Государственные кредитные каникулы – одно из решений проблем с погашением платежей по жилищному кредиту. Каковы другие возможности? Что делать, если мы не можем платить? Должен ли я сообщить в банк о проблеме с погашением кредита? Государственные кредитные каникулы и другие способы поправить финансовое положение.

Содержание

  1. Как выросли платежи по кредиту? До 100%!
  2. Должен ли я сообщить в банк о проблеме с погашением кредита?
  3. Какие есть решения в случае проблемы с погашением кредита?
  4. Кто имеет право на получение беспроцентного кредита для погашения кредита?
  5. Что такое установленные законом кредитные каникулы?
  6. Как оформить кредитный отпуск?

С осени 2021 года резко ухудшилось положение тех, кто погашает кредиты. После серии повышений процентных ставок - почти с нуля в сентябре 2021 года до 6,75% базовой ставки в сентябре 2022 года - многие домохозяйства оказались в затруднительном финансовом положении.

Как выросли платежи по кредиту? До 100%!

Напоминаем: в сентябре 2021 года индекс WIBOR 3M составлял 0,21%, а референтная ставка NBP – 0,10%. В мае 2023 года базовая ставка, определяющая уровень WIBOR и, следовательно, процентная ставка по кредитам, составляет 6,750%, а WIBOR 3M - 6,9%.

Пример держателя кредита с долгом на 30 лет и 300 000. злотых, с маржой 2%, осенью прошлого года, перед серией повышения процентной ставки, он выплатил кредит в размере около 1150 злотых.В настоящее время WIBOR 3M и маржа 2% дают общую процентную ставку почти 9%. В этом случае взнос по тому же кредиту увеличивается до 2400 злотых, т.е. более чем на 100%.

Такое положение дел должно иметь серьезные последствия. Уже в апреле 2022 года (т.е. до дальнейшего повышения процентной ставки) аналитики банка PKO BP в своем отчете указывали на резкое снижение кредитоспособности поляков - более чем вдвое. В прошлом году среднестатистическая варшавская семья с ребенком могла позволить себе купить в кредит даже 140 м² квартиры. Сегодня это чуть более 50 м².

Модельные заемщики с одним ребенком могут рассчитывать на кредит ниже на 600-700 тысяч злотых. злотых, чем год назад. Аналогичное снижение кредитных возможностей также распространяется на клиентов банков из других городов. Упомянутый отчет был с конца апреля. С тех пор Совет по денежно-кредитной политике еще трижды поднимал процентные ставки, так что сегодняшние результаты будут более неблагоприятными с точки зрения заемщиков.

  • Процентные ставки НБП май 2023 г. - решение МПК от 10 мая! Увеличились ли процентные ставки?

Должен ли я сообщить в банк о проблеме с погашением кредита?

Что делать, когда кредит начинает «душить» домашний бюджет? Если мы осознаем, что ситуация является не просто временными «качками», а может длиться дольше, что может привести к отсутствию ежемесячных выплат, мы не должны скрывать это от банка, а должны связаться с ним как можно скорее – в чтобы выбрать оптимальное решение.

Финансовое учреждение представит возможные сценарии, но более важно, что если мы сообщим в банк, когда у нас возникнут проблемы и мы не выплатим платежи по кредиту вовремя, это позволит избежать взыскания долга и, таким образом, - отрицательная кредитная история, которая может привести к блокированию возможности получить желаемое финансирование в будущем.

Необходимо помнить, что помощь заемщику – в интересах самого банка. Банки хотят стабилизировать финансовое положение клиента, чтобы он мог продолжать погашать обязательства.

Какие есть решения в случае проблемы с погашением кредита?

Правила обращения с должником, не исполнившим обязательства по кредиту, изложены в Законе об ипотечном кредитовании. Согласно его положениям, если должник не уплачивает платежи по кредиту, банк может выдать требование о выплате в течение 14 дней. Если деньги не поступят в этот срок, у заемщика есть еще две недели по закону, чтобы подать заявление на реструктуризацию долга. Условия плана взыскания определяются банком по согласованию с должником.

Есть несколько возможных решений. Первый - это кредитные каникулы - стандартное решение, которое давно используется банками (условия могут различаться в зависимости от финансового учреждения). Заемщик, желающий воспользоваться временной приостановкой платежей в рассрочку, должен подать соответствующее заявление.

Банки обычно допускают «каникулы», т.е. удержание платежей по основному долгу и процентам на срок до шести месяцев.Перерыв в погашении долга не означает, что сумма, причитающаяся банку за период кредитных каникул, не будет списана. Заемщик должен будет погасить эти взносы в более поздние сроки и с дополнительными процентами за отсроченные платежи - в соответствии с кредитным договором или приложением к нему.

Второй вариант – изменение условий кредита, заключающееся в увеличении срока кредита, что приводит к уменьшению ежемесячного платежа, но также и к увеличению общей стоимости кредита.

Еще одно решение – кредит на консолидацию. Их можно использовать, когда у должника несколько кредитов. Все обязательства будут объединены в один кредит. Его взнос должен быть ниже, чем сумма взносов по отдельным кредитам.

Заемщик также может подать заявление о временной приостановке погашения основного взноса по кредиту (тогда в течение так называемого льготного периода он платит только проценты) или об изменении рассрочки с уменьшающейся на постоянную ( это может быть выгодным решением, особенно в начале погашения кредита, когда уменьшающиеся платежи являются первоклассными).

Если ни одно из вышеперечисленных решений не работает (финансовое положение заемщика по-прежнему не позволяет регулярно выплачивать кредит), закон требует, чтобы финансовые учреждения предоставили заемщику возможность продать имущество и погасить обязательства по кредиту. Это решение не гарантирует полного «освобождения» от долгов в банке. При невозможности продать квартиру по выгодной цене - гарантируя возврат всей суммы, должник будет обязан продолжать погашение оставшейся части. Об этом говорится в статье 37 пункта 8 Закона: «Если сумма, вырученная от продажи кредитуемой недвижимости, меньше суммы долга потребителя, кредитор:

  • позволяет погасить оставшуюся задолженность частями, адаптированными к финансовому положению потребителя;
  • согласие на исключение залога из земельно-ипотечного реестра кредитуемого недвижимого имущества, однако в отношении оставшейся части долга может потребовать установления иного обеспечения требований по ипотечному кредиту соглашение.”

Кто имеет право на получение беспроцентного кредита для погашения кредита?

Люди, у которых есть проблемы с оплатой в рассрочку, также могут воспользоваться другими механизмами помощи.

Речь идет о средствах Фонда поддержки заемщиков, функционирующего в составе Bank Gospodarstwa Krajowego. Капитал фонда формируется за счет взносов коммерческих банков. Их сумма соотносилась с количеством и стоимостью кредитов, просроченных более чем на 90 дней. Из фонда должник может получить беспроцентный кредит для погашения банковского обязательства.

Люди, которые могут обратиться за помощью:

  • имели статус безработного на дату подачи заявления;
  • нести ежемесячные расходы по обслуживанию кредита, превышающие 50% ежемесячного дохода его домохозяйства;
  • иметь ежемесячный доход домохозяйства - за вычетом ежемесячных расходов на обслуживание жилищного кредита - не превышающий: в случае единовременного - двукратного размера суммы, проиндексированной в соответствии с положениями Закона о социальной помощи, суммы, указанной в ст.8 сек. 1 пункт 1 (с 1 января 2022 г. удвоенная сумма 776 злотых, т. е. 1552 злотых), а в случае домохозяйства, состоящего из нескольких человек, - произведение удвоенной вышеуказанной суммы, указанной в ст. 8 сек. 1 пункт 2 Закона о социальной помощи, проиндексированный в соответствии с положениями этого Закона и количеством членов домохозяйства (с 1 января 2022 г., в два раза больше 600 злотых, т.е. 1200 злотых на человека).

Если заемщик соответствует вышеуказанным условиям, ему следует обратиться за поддержкой в банк, в котором он брал кредит. Сумма кредита определяется индивидуально в зависимости от ситуации должника, но не может превышать 2000 злотых в месяц. Этих денег заемщик не получит - они будут выплачены непосредственно банку, перед которым он имеет задолженность. Поддержку можно получить максимум на 36 месяцев, поэтому общая стоимость беспроцентного кредита составит 72 000 злотых.

Заемщик, воспользовавшийся кредитом, начнет погашать его равными беспроцентными платежами через два года после выплаты последних средств. График погашения будет предоставлен банком.

Средствами фонда также могут воспользоваться люди, продавшие квартиру для погашения обязательств перед банками, но не набравшие суммы для полного погашения кредита. В такой ситуации продавец должен подать заявку на поддержку в банк. Он получит средства в размере до 72 000 злотых. злотый. Деньги будут переведены на ваш банковский счет в полном объеме.

Помощь Фонда поддержки заемщиков - в виде кредита на погашение остатка кредита после продажи квартиры - не может быть использована людьми, не соответствующими указанным ранее условиям (они не безработные, не соответствующие критериям дохода и т.д.). Также недоступен лицам:

  • потерявшие работу по собственной вине;
  • уже получили поддержку (хотя бы один из созаемщиков);
  • чей договор жилищного кредита был расторгнут до обращения за помощью;
  • застрахованы от потери работы - они не получат кредит на период выплаты этого пособия;
  • кто на день подачи заявления: являлся собственником другой квартиры или дома или был таковым в течение последних шести месяцев, имел кооперативное право на квартиру или индивидуальный дом в жилищном кооперативе, имели право на переход права собственности на квартиру, дом односемейного кооператива, право на жилье или имели его в течение последних шести месяцев.

Что такое установленные законом кредитные каникулы?

Правительство уже ввело возможность брать «кредитные каникулы» во время пандемии COVID-19 - в рамках антикризисного щита 4.0. принят в июне 2020 года. Право было предоставлено лицам, которые потеряли работу или другие основные источники дохода после 13 марта 2020 года в результате пандемии. Максимальная продолжительность «государственных кредитных каникул» составляла три месяца.

В связи с тяжелым положением держателей кредитов, 29 июля 2022 г.вступили в силу новые решения, предложенные государством. Речь идет о так называемом Законе о кредитных каникулах (Закон от 7 июля 2022 года о краудфандинге для коммерческих предприятий и помощи заемщикам).

Согласно его положениям, каждый заемщик, взявший ипотечный кредит для удовлетворения собственных жилищных нужд, может обратиться в банк с просьбой приостановить погашение кредита, и финансовое учреждение обязано предоставить такую приостановку.

Кредитные каникулы также могут быть использованы потребителем, который полностью способен погасить свою ответственность. Однако отсрочка платежа предоставляется только тем заемщикам, которые взяли кредит на покупку, ремонт или строительство собственной квартиры/дома. Поэтому инвесторы, покупающие недвижимость в аренду, не получат льготы по кредитным каникулам, если только не попытаются отсрочить оплату рассрочки только за одну квартиру - ту, в которой они живут.

Кроме того, отсрочка платежа может применяться только к кредитам в злотых, взятым до 1 июля 2022 г., и при условии, что осталось погасить не менее шести платежей.

Еще одно условие – «каникулы» могут быть использованы только на основании одного кредитного договора, даже если у клиента есть несколько обязательств, которые он погашает. Если кредитный договор подписан несколькими созаемщиками и имущество предназначено для удовлетворения собственных жилищных потребностей одного из них, ему предоставляется отсрочка погашения.

Как оформить кредитный отпуск?

С 1 августа 2022 г. можно было подавать заявки на отсрочку до четырех платежей до конца 2022 г., а в 2023 г. еще и четырех - один платеж в квартал.

В период приостановки погашения клиент не несет никаких расходов, связанных с кредитом, если он не погасит страховые взносы, заключенные с кредитным договором. Эти суммы по-прежнему подлежат регулированию.

Приостановка погашения, однако, не означает отмены рассрочки. Они добавляются в график погашения после окончания «каникулов» (без начисления дополнительных процентов).

Для получения отсрочки погашения необходимо подать заявление в банк, указать, о каком именно имуществе идет речь, и под страхом уголовной ответственности заявить, что оно предназначено для собственного проживания. Подаем заявку на «каникулы» в отделении банка или по электронной почте. Банк должен подтвердить его получение в течение 21 дня. Отсутствие подтверждения не влияет на начало периода приостановки погашения.

Если заемщик уже использовал кредитные каникулы - не предусмотренные законом, оговоренные с банком - то при подаче им нового заявления на установленные законом кредитные каникулы, с датой его подачи заканчиваются действующие.

Большая часть заемщиков использует кредитные каникулы, чтобы переплатить по кредиту и, таким образом, сократить срок кредита или сумму капитала, подлежащего погашению.

Правовая основа:

Закон от 23 марта 2017 года об ипотечных кредитах и надзоре за ипотечными брокерами и агентами (т.к. Законодательный вестник 2020 г., п. 1027) Закон от 7 июля 2022 г. о краудфандинге для коммерческих предприятий и помощи заемщикам (Вестник законов от 2022 г., ст. 1488) Закон от 9 октября 2015 г. о поддержке заемщиков, взявших жилищный кредит и находящихся в тяжелом финансовом положении (т.е. Законов 2022 г., ст. 298)

Читайте также:

  • Франковичи подают в суд! Аннулирование или отмену кредита
  • Ипотечный кредит. На что его можно потратить, сколько стоит ипотечный кредит, на какой срок
  • Жилищная книжка: новые правила выплаты гарантийного бонуса
  • Новый закон о застройщике – изменения в законе с 1 июля 2022 г.

Категория:

Дом эксплуатации