Позиции франчайзи в 2022 году намного сильнее, чем несколько лет назад. Большинство дел, связанных с кредитами в швейцарских франках, выигрываются, и в судах широко распространена тенденция признавать кредитные договоры недействительными.

Швейцарский франк в настоящее время является самым дорогим с марта. Процентные ставки в Швейцарии были повышены в июне впервые за 15 лет, и это влияет на увеличение взносов по кредиту во франках. В этой ситуации все больше откровенников подают иски в суды. До сих пор суды общей юрисдикции, которые анализировали кредитные договоры, деноминированные или индексированные в иностранной валюте, и находили их положения несовместимыми с законом, придерживались двух основных направлений судебной практики:

  • переоформление кредитного договора
  • аннулирование кредитного договора во франках и взаиморасчеты банка и заемщика - по балансовой теории (обязанность возврата возлагается только на одну сторону, на ту, которая получила большее преимущество, а возврат покрывает только избыточную стоимость) или теория двух условий (каждая сторона имеет свое требование о возврате выполненной выгоды: банк о возврате номинальной суммы выданного кредита, а заемщик о возврате предоставленной выгоды в банк).

Эксперты подчеркивают, что до сих пор суды выносили разные решения по двойным делам, например, в отношении кредитных договоров в швейцарских франках от одного года и одного и того же банка. Это дело должен был разрешить Верховный суд, но, несмотря на четыре попытки, до сих пор он не вынес соответствующего постановления.

Содержание

  1. Суды на стороне франковичува
  2. Дело Дзюбакова и решение СЕС
  3. Франковичи ждут решения Верховного суда
  4. Кредитные соглашения Frank недействительны
  5. Переоформление кредитного договора
  6. Расторжение кредитного договора
  7. Франкович последние новости - банковское контрнаступление
  8. Кредит, индексированный к франку
  9. Кредит в швейцарских франках

Суды на стороне франковичува

Эксперты, однако, не сомневаются, что положение держателей кредитов в швейцарских франках улучшается. Процент выигранных в судах дел по кредитам в швейцарских франках оценивается в 90%. Динамично растет и количество судебных исков к банкам. Только в первой половине прошлого года в отдел по этим делам Окружного суда в Варшаве поступило почти 13,5 тысяч заявлений. Сделай это. За аналогичный период годом ранее таких исков было около 8,3 тыс. зл.

Из информации финансового омбудсмена от 1 марта 2022 года.показывает, что в настоящее время в судах первой инстанции находится около 70 000 человек. судебные иски относительно контрактов франка. Во втором случае - 4 тысячи. Число поляков, выплачивающих кредиты в швейцарских франках, оценивается примерно в 400 000 человек. Существует два основных типа кредитных договоров во франках. Это кредиты, индексированные в швейцарских франках, и кредиты, деноминированные в швейцарских франках.

Дело Дзюбакова и решение СЕС

Прорывом для франчайзи, открывшим широкие ворота для борьбы в судах за аннулирование неправомерных положений кредитного договора во франках, стало постановление Суда Европейского Союза от 2019 года.

Трибунал ответил на вопрос о предварительном решении польского суда, рассматривавшего дело о браке Юстины и Камиля Дзюбака. Дзюбаки были связаны кредитным договором, индексированным в швейцарских франках, с банком Raiffeisen. Супруги поставили под сомнение механизм конвертации обменного курса швейцарского франка и его влияние на сумму взноса и стоимость кредита.Они подали иск о расторжении контракта. Поэтому Окружной суд в Варшаве передал вопросы для предварительного решения в СЕС. Речь шла о возможности признания недействительными или изменения положений кредитного договора после признания его неправомерных положений недействительными.

3 октября 2019 года СЕС вынес определение, согласно которому национальный суд не может самостоятельно изменять содержание пунктов кредитного договора, но может указать неправомерные (называемые оскорбительными). Их следует отозвать. Если нет возможности их отозвать и заменить новыми правилами, то договор может быть признан недействительным.

СЕС также заявил, что, поскольку оскорбительные положения касаются таких важных вопросов, как стоимость кредита, сохранение такого соглашения становится юридически сомнительным. Наконец, в 2020 году Варшавский окружной суд аннулировал кредитный договор семьи Дзюбак. Решение СЕС стало основанием для работы судов общей юрисдикции.

Франковичи ждут решения Верховного суда

В настоящее время держатели франшизы все еще ждут решения Верховного суда, в котором будет четко указано, какую линию юриспруденции следует принять судам общей юрисдикции в отношении оскорбительных положений в контрактах франков.

- Оскорбительные положения, содержащиеся в кредитных договорах в швейцарских франках, можно свести к основной проблеме - отсутствию адекватной информации, предоставляемой заемщикам о швейцарском франке и способе создания и использования таблицы обменных курсов. Таким образом, оскорбительной оговоркой является как конвертация валюты кредита во время его выплаты, так и конвертация отдельных платежей по кредиту во время их выплаты. Использование в этом отношении таблицы обменных курсов, подготовленной банком, является нарушением основных принципов социального сосуществования, поскольку банк мог свободно манипулировать значениями, указанными в этой таблице. Таким образом, банк мог манипулировать обменным курсом швейцарского франка таким образом, чтобы максимизировать свою прибыль, - объясняет Павел Артимёнек, юрисконсульт OLC Kancelaria Radców Prawnych Artymionek & Citko Sp.к.

Кредитные соглашения Frank недействительны

Адвокат добавляет, что, хотя позиция Верховного суда по-прежнему отсутствует, прецедентное право судов общей юрисдикции в отношении франковичува объединяет.

- Он направлен на признание кредитных договоров в швейцарских франках недействительными с указанием в качестве причины такой недействительности либо общих положений (статья 58 Гражданского кодекса), либо положений о злоупотреблениях положениями. Решение, в последнее время все еще имеющее много сторонников, так называемое дефранкинг, утратил свое значение и фигурирует в небольшом количестве судебных решений. Судебная система уже выработала общую линию в отношении общей оценки договоров займа во франках, однако в конкретных ситуациях еще остаются сомнения. По этой причине дела, касающиеся оценки конкретных дел, находятся на рассмотрении как в Верховном суде, так и в Суде Европейского союза. Дело, рассмотренное Верховным судом по исх. III CZP 11/21, в котором Верховный суд должен был всесторонне решить вопрос кредитных договоров в швейцарских франках.Однако из-за политических моментов решение по этому делу откладывается, что уже сегодня сделало его малозначащим. Судя по всему, суды общей юрисдикции уже разобрались с ответами на большинство вопросов, поднятых в этом деле, - подчеркивает Павел Артимёнек.

Переоформление кредитного договора

Так называемая дефранкинг кредитного договора, индексированного к швейцарскому франку, сводится к оспариванию в суде неправомерных положений – касающихся курсов конвертации валюты – и того факта, что заемщик не знает величины обязательства.

Если заемщик не знает сумму договора с самого начала или она меняется в процессе погашения, это является нарушением основного банковского законодательства. Статья 69 Закона о банках устанавливает, что участник кредитного договора обязан «возвратить использованную сумму кредита вместе с процентами». Таким образом, стоимость кредита должна быть определена в самом начале, она не может постоянно колебаться в зависимости от произвольно установленного курса франка.Основные претензии к положениям контрактов включают:

  • установка обменного курса только банком (что может привести к погашению большей суммы кредита, чем было согласовано ранее);
  • отход от уставной конструкции кредитного договора (который включает обязательство о возврате полученной суммы);
  • обвинение держателей швейцарских франков в ответственности за колебания обменного курса швейцарского франка.

Соглашение, таким образом, остается в силе, но в связи с недействительностью неправомерных положений его содержание принципиально меняется. В этом варианте кредит становится обычным кредитом в злотых, но с процентной ставкой в соответствии со ставкой LIBOR, используемой для кредитов в иностранной валюте. Это, как правило, лучшее решение, чем процентная ставка по «злотому» WIBOR, которая всегда оставалась выше, чем LIBOR. Более того - если клиент получит расторжение договора - банку придется вернуть переплаченные взносы, которые будут определены после перерасчета кредита (согласно первоначальной сумме кредита, но уже выраженной в злотых).

Расторжение кредитного договора

Расторжение кредитного договора – это другой процесс. Согласно ему, договор из-за незаконных положений является недействительным по своей сути.

- Следствием недействительности кредитного договора является необходимость возврата сторонами данного договора взаимной выгоды. Следовательно, заемщик возвращает банку сумму выданного ему кредита, а банк возвращает заемщику суммы, уплаченные в счет погашения кредита. На практике вычитаются взаимные требования сторон, в результате чего происходит их взаимное урегулирование, - объясняет юрисконсульт Павел Артимёнек.

  1. Франкович должен вернуть заемную сумму банку
  2. Однако банк возмещает ему в полном объеме сумму основного и процентного взносов и дополнительных расходов: комиссии, страхового взноса и т.д.

Предположим, заемщик должен $100 000. PLN в 2008 году. Эта сумма была переведена ему банком.Заемщик выплатил банку в общей сложности 120 000 за годы погашения. PLN за счет капитальных и процентных платежей. Однако тем временем - в 2020 году - контракт был расторгнут. В такой ситуации при взаимном расчете клиент возвращает переплату, т.е. 20 000 злотых. PLN, а текущий остаток долга аннулируется. Договор считается несуществующим, что, естественно, влечет за собой прекращение выплаты основного долга и процентов и удаление записи об ипотеке из земельно-ипотечного реестра.

Франкович последние новости - банковское контрнаступление

Эксперты и юристы подчеркивают, что хотя окончательного решения Верховного суда по контрактам CHF до сих пор нет, положение держателей CHF в общих судах хорошее.

- Судебные дела, несомненно сложные и затяжные, идут к счастливому концу. На данный момент практически все дела по кредитам в швейцарских франках выигрываются заемщиками, а убытки связаны только с особыми ситуациями.Оценка многих дел как выигранных или проигранных также может вызывать сомнения. В ряде ситуаций банки принимают решение об урегулировании претензий с заемщиком, признавая недействительность кредитного договора, что влечет за собой формальное отклонение претензии после зачета взаимных требований. Тогда, хотя формально дело может быть оценено как убыток заемщика, цель дела достигнута, поскольку кредитный договор считается недействительным в полном объеме, - объясняет Павел Артимёнек.

Однако держатели франшизы не выигрывали дела заранее. Бывает, что некоторые суды игнорируют существующую судебную практику или решения СЕС. Банки тоже не сдают оружие. Они не намерены добровольно соглашаться на признание кредитных договоров недействительными. Все чаще они предъявляют собственные претензии к клиентам. Речь идет о так называемом вознаграждение за использование капитала. По мнению финансовых учреждений, за внедоговорное предоставление средств и возможность их использования клиент должен платить.В 2021 году и сейчас банкиры все чаще формулируют такие иски или предлагают их формулировку. В качестве основания указывают положения о неосновательном обогащении, в частности ст. 405 ГК РФ: «Кто без законных оснований получил денежную выгоду за счет другого лица, обязан передать эту выгоду в натуре, а если это было невозможно, возвратить ее стоимость».

Однако пока суды не разделяют эту позицию. Первый приговор по делу такого типа был вынесен в Белостоке. Местный апелляционный суд в решении от 20 февраля 2020 г. (исх. № I ACa 635/19) указал на отсутствие оснований для уплаты заемщиком платы за пользование капиталом в рамках урегулирования недействительного договора. Подобных судов было еще много. Юристы подчеркивают, что такая постановка дела обошла бы положения о недействительности договора и привела бы к созданию нового правового акта.

Это также будет нарушением законодательства ЕС о применении «эффективных, пропорциональных и сдерживающих» санкций (ст.23 Директивы 2008/48/ЕС) за использование договорных положений, ущемляющих интересы сторон. Банк требует оплату от потребителя в результате расторжения договора, который он сам же и составил, включая ряд оскорбительных пунктов.

Директива 93/13/ЕЭС, о нарушении которой свидетельствуют претензии банков, в ст. 1 гласит: «В интересах как потребителей, так и конкурентов государства-члены должны предусмотреть надлежащие и эффективные меры для предотвращения дальнейшего использования несправедливых условий в контрактах, заключенных с потребителями продавцами и поставщиками».

Юристы подчеркивают, что реальная цель иска банка – запугать других франчайзи от подачи исков о признании недобросовестных договоров недействительными.

- Необходима позиция судебной власти, которая должна четко дать понять, что не потерпит попыток запугать заемщиков, не согласится на инструментальное обращение со стороны банков, которые пытаются отговорить других заемщиков от возбуждения судебных дел.Требования банков не имеют правового основания и являются преждевременными, и именно на это судам следует обратить внимание в последующих решениях, - комментирует Павел Артимёнек, юрисконсульт OLC Kancelaria Radców Prawnych Artymionek & Citko Sp. к.

Кредит, индексированный к франку

Кредит, индексированный во франках, представляет собой обязательство, выраженное в злотых. Это означает, что клиент знает первоначальную сумму кредита, который он получит, в то время как сумма в злотых конвертируется в швейцарские франки непосредственно перед платежом, а в момент погашения заемщик должен дать эквивалент «первоначальной» суммы. сумма франков в злотых. Таким образом, при погашении производится обратная операция: каждый платеж по кредиту, выраженный в общей сумме франков, конвертируется в злотые с использованием таблицы обменных курсов банка. Если обменный курс франка увеличивается, то, конечно, взнос и стоимость кредита в злотых также увеличиваются.

Кредит в швейцарских франках

Кредит во франках - это кредит, выраженный в иностранной валюте.Заемщик занимает определенную сумму во франках, но не получает валюту на руки, а выплачивает ее ему в злотых по текущему обменному курсу. Это, в свою очередь, означает, что клиент точно не знает, какую сумму кредита в злотых он получит. Кроме того, банки годами зарабатывают на спредах, то есть на разнице между курсом покупки и продажи валюты. Они заплатили покупателю эквивалент франков, конвертированных в злотые по более низкому курсу покупки валюты, а при возврате клиент уже вернул сумму в злотых, которая соответствовала сумме франков, конвертированных по более высокому курсу продажи. Долгое время валютные спреды устанавливались банками сверху вниз без какого-либо контроля. Финансовые учреждения использовали свои собственные таблицы обменных курсов, де-факто регулируя размер взносов по кредиту. Заемщик, который начал погашение, был в убытке с самого начала. Разница в спреде достигала 10%.

Категория:

Дом эксплуатации