Какова максимальная процентная ставка по кредиту или кредиту? Снижение процентной ставки в 2020 году привело к тому, что базовая ставка NBP почти достигла нуля. Означает ли это более низкие платежи по кредиту?

Базовая процентная ставка НБП (справочная) является показателем, с помощью которого центральный банк проводит свою денежно-кредитную политику и регулирует кредитование. Эта ставка определяет процентную ставку по векселям денежного рынка, которые банк выпускает во время операций на открытом рынке, чтобы влиять на ликвидность банков и, следовательно, на количество денег в обращении.

Референтная ставка определяет индекс WIBOR, который указывает процентную ставку, по которой коммерческие банки ссужают деньги друг другу.WIBOR обычно остается на несколько более высоком уровне, чем референтная ставка, но если она падает, то WIBOR также уменьшается, что, в свою очередь, вместе с банковской маржой составляет процентную ставку по нашим кредитам.

Таким образом, механизм процентной ставки NBP преобразуется в сумму платежей по кредиту, которую мы в конечном итоге должны заплатить.

WIBOR плюс маржа равна процентам по кредиту

Чтобы проиллюстрировать, почему процентные ставки чрезвычайно важны - они могут быть благотворными, но также разрушительными для семейного бюджета - давайте смоделируем сумму ипотечных платежей до серии снижений ставок и для текущих условий.

При базовой ставке НБП 4,75% WIBOR 3M составлял 5,1%, а средняя процентная ставка по ипотечным кредитам - WIBOR плюс маржа банка - оставалась на уровне 6,5% (данные из отчета AMRON-SARFiN за 2012 г.) .

Как дела? По состоянию на конец четвертого квартала 2020 г.кредитные спреды составили 2,28% (данные AMRON-SARFiN). Если добавить WIBOR 3M, который на тот момент оставался на уровне 0,21% при практически нулевых процентных ставках, то получим процентную ставку по кредиту 2,49%.

Как это связано с платежами по кредиту? Предположим, мы взяли взаймы 300 000. PLN за квартиру, и погашение должно длиться 30 лет. В 2012 г. - при процентной ставке 6,5% - взнос, равный такому кредиту, будет меньше 1900 злотых. В настоящее время - с процентной ставкой 2,49% - сумма ежемесячного платежа составит 1180 злотых! Благодаря снижению тарифа мы экономим около 8 500 злотых в год.

Давайте запустим еще одну симуляцию. Незадолго до последней серии резкого снижения ставок почти до нуля в течение 5 лет базовая ставка NBP составляла 1,5%, а WIBOR - 1,7%. Предполагая маржу в 2,16%, мы получаем процентную ставку по типовому кредиту менее 4%. За 300 000 PLN кредита, он дает рассрочку 1420 PLN.Таким образом, после последнего снижения ставки заемщик должен иметь в кармане около 240 злотых в месяц, что близко к 3000 злотых в год.

Поэтому неудивительно, что в период закрытия пандемии те, кто возвращал кредит, интенсивно проверяли графики погашения в ожидании нового расчета рассрочки. К сожалению, к их разочарованию, в этом отношении ничего не изменилось.

Процентная ставка по кредиту - клиент, подожди и заплати

К сожалению, неохотные банки снижают процентные ставки. Хотя теоретически снижение процентной ставки переводится в WIBOR, т. е. один из двух элементов процентной ставки по ипотеке, на практике приходится ждать положительных эффектов. Первый: пока рынок не отреагирует на снижение процентной ставки, т.е. будет падать сама ставка WIBOR. Второе: банк должен обновить процентную ставку, и он это делает в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Время ожидания снижения процентной ставки зависит от того, какой индекс WIBOR использовался для данного кредита.Самый популярный - WIBOR 3M - показывает декларируемую банками процентную ставку по кредитам на межбанке сроком на 3 месяца. В такой ситуации график погашения будет обновлен только по истечении квартала с момента последнего изменения. А еще есть показатель 6M, говорящий о полугодовых займах.

Так что все зависит от используемого индекса и даты последнего пересмотра процентной ставки. Возможно, клиентам придется ждать ее обновления несколько месяцев.

Максимальная процентная ставка - сколько за кредит или кредит

Не все понимают, что банки не могут устанавливать процентные ставки по кредитам так, как считают нужным.

Согласно Закону о потребительском кредите и Гражданскому кодексу (статья 359), максимальная номинальная процентная ставка по ссудам и кредитам в год может в два раза превышать установленную законом процентную ставку, которая, в свою очередь, рассчитывается путем добавления 3,5 процентных пункта к референтная ставка NBP.

Не так давно было 1,5%, то есть по закону процентная ставка была 5%, а максимальная процентная ставка по кредитам и займам 10%. Теперь, когда базовая ставка НБП составляет 0,1%, установленная законом процентная ставка составляет 3,6%, а максимальная процентная ставка по кредитам составляет 7,2%.

Возврат комиссии за досрочное погашение кредита: как получить>

Сколько это экономит? Предположим, кто-то занял 100 000 долларов. злотых на 48 месяцев, затем при максимальной номинальной процентной ставке 10% взнос по его кредиту составил 2 536 злотых. Однако, если максимальная процентная ставка - как сейчас - составляет 7,2%, взнос упадет до 2 404 злотых, что дает экономию 1 584 злотых в год.

Снижение процентных ставок по кредитам наличными должно привести к уменьшению суммы платежей по кредитам наличными. Они не основаны на индексе WIBOR, как ипотечные кредиты.

Но это не всегда так. Почему снижение почувствуют не все или почувствуют с задержкой? Ну, а если до снижения процентной ставки кто-то взял кредит наличными на льготных условиях, с процентной ставкой ниже максимальной, скажем, 7,5%, то из череды снижений процентной ставки он реально почувствует только последнее (до до 0,1%), в результате чего максимальная процентная ставка по кредитам снизилась до 7,2%.В такой ситуации процентная ставка по образцу кредита снизится, но только на 0,3 процентных пункта, а ежемесячный платеж на 14 злотых (с 2 418 злотых до 2 404 злотых).

Проценты по кредиту – это еще не все. Непроцентные расходы

Банки очень хорошо знают, как получить более низкую процентную ставку. Чаще всего они взимают дополнительные сборы – комиссию, плату за обслуживание счета, от которой зависит возможность получения кредита и т. д. Наверное, каждый хотя бы раз слышал о предложениях по «беспроцентному» кредиту. Часто за этим «нулем» стояла, например, комиссия в несколько десятков процентов.

Поэтому законодатель приготовил поводок и для банкирских тенденций, а в последнее время еще больше укоротил его.

Когда мы говорим о беспроцентных расходах по кредиту, мы имеем в виду показатель, который должен знать каждый заемщик, а именно реальную годовую процентную ставку (APRC). Он показывает нам истинную сумму расходов, которые мы несем при получении ипотечного кредита, поскольку он включает в себя дополнительные сборы и комиссии.

До недавнего времени максимальная сумма беспроцентных расходов по кредиту могла составлять 25% от общей суммы кредита и 30% за каждый год срока действия договора, при этом все расходы не могли быть выше 100% от суммы кредита (в соответствии со статьей 36a п. 1 Закона о потребительском кредите).

Приостановка погашения кредита во время COVID-19>

С марта 2020 года, когда эпидемия COVID-19 потрясла рынок, в том числе кредитный рынок, и правительство подготовило антикризисный щит, ограничения пошли еще дальше. Согласно правилам, вступившим в силу с 8 марта 2020 года:

  • если кредит был взят на срок не менее 30 дней, максимальная сумма непроцентных расходов по кредиту не может превышать 15% от общей суммы кредита и 6% от этой суммы годовых;
  • в случае кредитов на срок менее 30 дней (так называемые кредиты до зарплаты) сумма непроцентных расходов не может превышать 5% от суммы кредита.
  • Кроме того, общая сумма непроцентных расходов не может превышать 45% от суммы кредита.

Таким образом, изменение является радикальным, но оно должно применяться только до 30 июня 2021 года. После этой даты снова будут применяться предыдущие правила. За оставшийся срок действия договора кредитор сможет взимать плату в размере, ранее предусмотренном Законом о потребительском кредите.

Как самостоятельно рассчитать беспроцентную стоимость кредита

Если заемщик хочет знать, не натягивает ли его кредитная организация и не взимает ли комиссию сверх установленного законом лимита, он может сам рассчитать сумму непроцентных расходов, используя формулы, содержащиеся в ст. 8д сек. 1 и 2 Закона о специальных решениях, связанных с профилактикой, противодействием и борьбой с COVID-19.

  • Формула для кредитов со сроком погашения не менее 30 дней:

MPKK ≤ (K × 15%) + (K × d/R × 6%), где:

МПКК определяет максимальную сумму непроцентных расходов по кредиту, K - общая сумма кредита, d - срок погашения, выраженный в днях, R - количество дней в году.

Пример. Ковальски занимает 20 000. злотых в год. Общая стоимость сборов, комиссий, страховки и т. д. не может превышать 4 200 злотых. Мы рассчитываем эту сумму следующим образом: (20 000 x 15%) + (20 000 x 365/365 x 6%), то есть: 3 000 + 1 200=4 200 злотых.

  • Модель для кредитов со сроком погашения менее 30 дней:

МПКК ≤ K × 5%, где:

МПКК определяет максимальную сумму беспроцентных расходов по кредиту, К - общая сумма кредита.

Пример. Новак занимает 10 000. на 28 дней. Непроцентные расходы не могут превышать 500 злотых.

Правовая основа:

  • Закон от 12 мая 2011 г. о потребительском кредите (т.е. ЗЗ 2019 г., поз. 1083, с изменениями)
  • Закон от 2 марта 2020 г. о специальных решениях, связанных с профилактикой, противодействием и борьбой с COVID-19, другими инфекционными заболеваниями и вызванными ими кризисными ситуациями (Вестник законов 2020 г., ст. 374, с изменениями)

Категория:

Дом эксплуатации