7 сентября Совет по денежно-кредитной политике принял решение о повышении процентных ставок. Это 11-е повышение и самый высокий уровень за 20 лет! Базовая ставка увеличилась на 25 базисных пунктов, с 6,50 до 6,75 процента. Что это означает для заемщиков?

Совет по денежно-кредитной политике в среду, 7 сентября, принял решение в очередной раз повысить процентные ставки. Это 11-й рейз!

RPP повысил процентные ставки на 25 базисных пунктов, или на 0,25 процентного пункта. Базовая ставка увеличилась до 6,75% в годовом исчислении, сообщил Национальный банк Польши. Постановление MPC вступает в силу с 8 сентября 2022 года.В последний раз эталонная ставка NBP была на таком высоком уровне в ноябре 2002 года.

Предыдущее повышение процентной ставки было в июле этого года. В то время базовая процентная ставка NBP составляла 6,5 процента, ломбардная ставка составляла 7 процентов, депозитная ставка составляла 6 процентов, ставка переучета векселей составляла 6,55 процента, а учетная ставка векселей составляла 6 процентов.

Базовая ставка влияет, в т.ч. на процентные ставки по кредитам или срочным депозитам и оказывает прямое влияние на ставку WIBOR.

Процентные ставки являются одним из важнейших экономических показателей. Их рост будет повышение ипотечной ставки. От них в значительной степени зависит, будут ли люди тратить деньги на потребление или решат сэкономить. Что ждет заемщиков, которые сейчас имеют дело с рекордным ростом процентных ставок с 2002 года?

Повышение процентных ставок – решение Совета по денежно-кредитной политике

" Уже несколько дней ходит много разговоров о том, как глубоко в карманах заемщиков, решивших воспользоваться рыночными настроениями в золотой век минимальных процентных ставок и получить ипотечный кредит в несколько сотен тысяч финансировать недвижимость своей мечты.В начале октября 2021 года мы стали свидетелями рекордно низкой процентной ставки на уровне 0,1%. "

К сожалению, одиннадцатое повышение подряд привело к тому, что текущая учетная ставка составляет 6,85%, ставка переучета 6,80%, депозитная ставка 6,25%, ломбардная ставка 7,25% и самая интересная реперная ставка для заемщиков с 8 сентября. составляет 6,75%.

Изменение базовой ставки

  • 6 октября 2021 г. - 0,50%
  • 4 ноября 2021 г. - 1,25%
  • 8 декабря 2021 г. - 1,75%
  • 4 января 2022 г. - 2,25%
  • 8 февраля 2022 г. - 2,75%
  • 8 марта 2022 г. - 3,50%
  • 9 марта 2022 г. - 4,50%
  • 6 мая 2022 г. - 5,25%
  • 8 июня 2022 г. - 6,00%
  • 8 июля 2022 г. - 6,50%
  • 8 сентября 2022 г. - 6,75%

Что это означает для портфелей заемщиков? Почему такой динамичный рост процентной ставки?

Ужесточение денежно-кредитной политики, проводимое в течение нескольких месяцев Советом по денежно-кредитной политике, в первую очередь предназначено для защиты карманов поляков от галопирующей инфляции, которая с каждым месяцем все больше сказывается на наших кошельках. Инфляция в Польше, согласно оперативной оценке Центрального статистического управления, выросла в августе 2022 г. до 16,1% г/г. Высокая инфляция в основном связана с более ранним резким ростом мировых цен на энергоносители и сельскохозяйственные товары - в значительной степени следствием российской агрессии против Украины - и более ранним повышением регулируемых внутренних тарифов на электроэнергию, природный газ и тепло. Инфляция также усиливается в результате сбоев в глобальных цепочках поставок и переноса предприятиями увеличения затрат на конечные цены, что также увеличивает базовую инфляцию. С другой стороны, инфляция ограничивается снижением некоторых налоговых ставок в рамках антиинфляционного щита.

Какова процентная ставка?

Процентная ставка – это не что иное, как стоимость денег. Кредитор ожидает вознаграждения за терпение, которое он должен проявить, отказавшись от использования своих финансовых ресурсов на некоторое время. Для облегчения сравнения его сумма дана в процентах от суммы займа, предполагая, что погашение должно произойти через год. Цена кредита, как и других товаров, зависит от спроса и предложения финансов. Мы говорим о легких деньгах, когда из-за изобилия на рынке их цена низка. И наоборот, если не просто найти желающих дать кредит, и если он под высокие проценты, то мы имеем дело с трудными деньгами. На рынке существует множество различных процентных ставок. Рядовые потребители, которых большинство, чаще всего сталкиваются с ними в виде процентных ставок по банковским вкладам и кредитам.

Процентные ставки - это параметры, устанавливаемые соответствующим органом, обычно центральным банком.В случае Польши эти решения принимаются Советом по денежно-кредитной политике. Уровень процентных ставок определяет условия, на которых банки могут перечислять средства на депозит в НБП и на каких условиях они могут их брать. В результате этих двух величин формируются фактические рыночные курсы, на основе которых регулируются финансовые инструменты. Если мы хотим открыть депозит или взять кредит, то чаще всего увидим сзади ссылку на WIBOR 3M или другое значение. Что это за ярлык? Это варшавская межбанковская ставка предложения, т.е. ставка, по которой банки ссужают деньги друг другу в данный момент времени на определенный период времени. Когда процентные ставки увеличиваются, ставки WIBOR увеличиваются пропорционально. Кредиты дорожают, но проценты по депозитам растут.

Ноги растут? Оцените свою текущую кредитоспособность - самый точный калькулятор

Банковский депозит – это не что иное, как кредит, предоставленный данному финансовому учреждению, за который владелец получает оплату в виде процентов.Однако даже ее наивысший номинальный уровень не гарантирует вкладчику прибыли. Все зависит от уровня инфляции. Если цены растут быстро, деньги, которые вы кладете в банк, обесцениваются. После закрытия депозита может оказаться, что купить можно меньше, чем до депозита. И это несмотря на увеличение суммы сбережений на проценты. Реальная процентная ставка, представляющая собой разницу между номинальной ставкой и годовым уровнем инфляции, используется для оценки реальной прибыли по депозиту.

Похожий механизм работает и в случае кредита. Если его процентная ставка фиксирована, а инфляция увеличивается, то реальная стоимость выплачиваемых процентов уменьшается. Чтобы обезопасить себя от возможных убытков в период ускоренного роста цен, банки повышают процентные ставки на премию, чтобы вознаградить их за принятый риск. Они также обычно предлагают кредиты с плавающей процентной ставкой, процентная ставка по которым может меняться в зависимости от уровня инфляции. Деньги, уплачиваемые клиентами, не являются единственным источником финансирования кредитования.Банки также ссужают деньги друг другу. Стоимость таких кредитов определяется процентными ставками на межбанковском рынке. Их уровень определяется размером спроса на деньги со стороны финансовых учреждений и размером предложения. Их размер, в свою очередь, оказывает существенное влияние на процентную ставку по продуктам, предлагаемым банками физическим лицам. Редко кто решит предложить им более высокие проценты по депозитам, чем процентная ставка по кредиту на тот же срок на межбанковском рынке. То же самое и с кредитами. Их процентная ставка для розничных клиентов обычно выше, чем по вкладам, размещенным в другом банке. Этот механизм использует центральный банк для контроля количества денег на рынке. Его основной целью является защита стоимости денег. Если его количество увеличивается слишком быстро по сравнению с производством, это означает, что спрос растет быстрее, чем предложение. Равновесие на рынке поддерживается благодаря росту цен, что означает снижение покупательной способности денег.

Смотрите также: Кредитная история в БИК и ипотека: третий вебинар с Ипотечным Экспертом Муратор ФИНАНС>

Для предотвращения нежелательных изменений его предложения в экономике центральный банк проводит операции с коммерческими банками, называемые операциями на открытом рынке. Когда денег на рынке слишком много, он продает им денежные векселя, а когда они чувствуют нехватку средств, покупает у них ценные бумаги. Цены на деньги в этом виде операций определяются процентными ставками центрального банка. В Национальном банке Польши наиболее важными являются референтная ставка, определяющая минимальную процентную ставку по денежным векселям, используемым для проведения операций на открытом рынке, ломбардная ставка, определяющая процентную ставку по кредитам, взятым коммерческими банками в центральном банке, и депозитная ставка, информирующая о процентной ставке по депозитам.

Почему изменились процентные ставки?

Изменения процентных ставок - простейший инструмент, который центральные банки используют для регулирования количества денег в экономике.Это основной инструмент борьбы с инфляцией. Избыток капитала на рынке вызывает рост цен. Если процентные ставки повышаются, количество денег уменьшается, потому что люди менее склонны брать кредиты и более склонны к сбережениям. Конечно, помните, что этот процесс не мгновенный. С другой стороны, следует помнить, что при дорогом кредите компании менее охотно вкладывают средства, что сказывается на развитии экономики. Задача центральных банков теоретически состоит в борьбе с инфляцией, но на практике они все больше смотрят в первую очередь на поддержку экономического роста. Это одна из причин, почему Совет по денежно-кредитной политике так долго откладывал повышение процентных ставок, несмотря на то, что цены явно росли.

Повышение процентных ставок: что это значит для поляков?

Высокие процентные ставки действительно остановят инфляцию? Да, в экономической теории такое действие должно сдать экзамен, но стоит отметить, что оно не работает как волшебная кнопка.Первые эффекты контролируемого снижения инфляции будут наблюдаться только в середине этого года, так что все указывает на то, что дальнейшие отчеты об уровне инфляции продолжат нас удивлять.

Муратор ФИНАНС - бесплатная поддержка Экспертов

До тех пор, однако, поляки будут по-другому ощущать последствия повышения процентных ставок. Как? Прежде всего, в виде рассрочки кредита. Как известно, общая стоимость кредита складывается из банковской маржи, комиссии и процентной ставки. Это подвижный элемент затрат, который увеличивается и уменьшается в зависимости от решений Совета по денежно-кредитной политике. Последние годы были чрезвычайно благоприятны для заемщиков в этом отношении. Однако сейчас ситуация резко меняется.

Для расчета ипотечного взноса нужно помнить, что он состоит из двух важных элементов. Капитальная часть, т.е. сколько мы фактически отдаем банку, и процентная часть, т.е. стоимость капитала во времени, включая маржу банка.Чтобы рассчитать, сколько еще мы будем платить в рассрочку по кредиту, следует различать два основных типа ипотечных кредитов. Один - равными долями, другой - уменьшающимися. В случае равных платежей, согласно названию, мы платим одинаковую сумму каждый месяц до конца кредита. В случае уменьшающихся взносов сумма сначала увеличивается, а затем уменьшается. Обычно равными долями капитальная часть фиксируется, а поскольку оставшийся капитал уменьшается, процентная часть уменьшается с каждым месяцем. Например, возьмем кредиты на 400 000, 500 000 и 750 000 на 30 лет. Мы принимали суммы, чтобы найти квартиры как в столице, так и в городах поменьше. На момент написания этого текста WIBOR 3m уже был на 3% выше, чем до повышения процентной ставки.

Расчетное увеличение платежа по кредиту при увеличении процентной ставки всего на 3%

Сумма кредита на 30 летежемесячная сдача равным платежом по кредитуежемесячное изменение с уменьшением платежа по кредиту
400 000 злотых+669 злотых+1000 злотых
500 000 злотых+836 злотых+1200 злотых
750 000 злотых+1170 злотых+1750 злотых

By Currency One, 14 февраля 2022 г.

Убывающие в начале взносы выше, поэтому неудивительно, что сумма этого взноса увеличивается больше, чем при равном взносе. В случае равного взноса, однако, нужно помнить, что этот взнос не так сильно возрастает, но капитальная часть также уменьшается. В результате мы погашаем кредит меньше, что может быть заминкой, особенно если мы хотели погасить кредит раньше. Тогда окажется, что ссудный капитал уменьшился меньше, чем мы думали. Как выглядит это процентное изменение? В случае кредита с равным взносом это изменение 45%, хотя и всех взносов.В случае убывающей рассрочки вначале она составляет целых 56% на большее, но с каждой рассрочкой это значение уменьшается.

Если верно, что можно достичь процентных ставок выше 4%, то следует быть готовым к увеличению взноса на половину текущего увеличения. Напомним также, что банки периодически обновляют рассрочку. Поэтому может оказаться, что не все надбавки уже включены в цены. К сожалению, перспектива не из приятных, но, как видите, мы вот-вот расплачиваемся за эксперименты правительства по заливанию экономики деньгами в эпоху стремительного роста стоимости сырья.

Мацей Пшигожевски, главный эксперт по валютам в Currency One, оператор Walutomat и InternetowyKantor.pl

Более высокие платежи по ипотеке и низкая кредитоспособность

Аналитики HRE Investments решили взять текущее повышение процентных ставок в практику и подсчитать, как это изменение отразится на реальной ситуации с выплатой ежемесячных платежей по кредиту среди поляков.

Средняя ипотека в Польше в настоящее время составляет 190 000 злотых. злотых при сроке кредита 18 лет. Заемщик, который по такому обязательству платил 1125 злотых ежемесячно в период рекордно низких процентных ставок, сегодня должен будет сделать перевод на 1350 злотых. Однако на этом рост не заканчивается. По мнению экономических экспертов, среднестатистическому заемщику в ближайшем будущем придется платить еще около 150 злотых к ежемесячному платежу, а это означает, что платеж по кредиту составит даже 1500 злотых.

Приведенный выше пример относится к ипотеке в размере 190 тыс. злотый. А как насчет всех тех, кто решил сделать эту жизненную инвестицию за последние 24 месяца? Привлекательная процентная ставка около 2,50-2,95% теперь будет увеличена до 5%. Это плохая новость для людей, которые недавно решили взять ипотеку. А что делать тем, кто планирует купить дом или квартиру в этом году? Всем этим заемщикам придется пройти более строгий кредитный анализ.Почему? Более высокие процентные ставки означают более высокий взнос по кредиту. Более высокий взнос по кредиту означает более высокие ежемесячные обязательства домохозяйства. Поэтому для получения желаемой суммы кредита клиенту банка придется продемонстрировать гораздо большую дееспособность, чем полгода назад.

Партнеры

Категория:

Дом эксплуатации