Рассказываем, как получить кредитные каникулы во время пандемии. Как использовать щит при погашении кредита. В 2020 году, с одной стороны, кредиты еще никогда не были такими дешевыми, с другой – пока что их не так сложно получить. Наконец, еще никогда не было так легко получить разрешение на кредитные каникулы, когда мы не можем справиться с погашением.

Пандемический кризис стал для всех шоком и заставил принять исключительные меры. Совет по денежно-кредитной политике почти сразу же принял решения, которые должны были сохранить спрос на деньги и, таким образом, продолжить управлять экономикой.

Очень низкие процентные ставки

Уже в марте, хотя процентные ставки НБП остались на самом низком уровне за всю историю, МПК принял решение снизить их с 1,5% базовой ставки до 1%. Это не заканчивается там. Когда в апреле и мае Польша почти полностью замерла, изоляция приняла самый строгий вид, и тогда MPC решил провести дальнейшие радикальные сокращения. 4 апреля 2020 года ставки снова пошли вниз. Базовая процентная ставка составила 0,5%. На этом череда снижений не закончилась, так как всего через месяц МПК решил снизить ставки практически до нуля. Таково положение вещей, которое мы имеем по сей день. Базовая ставка составляет 0,1%. Рекордно низкие процентные ставки, естественно, означают гораздо более низкие процентные ставки по кредитам, а значит и их рассрочку.

Кредитные каникулы на основании «ковидных» правил

Как поляки справляются с погашением кредитов в трудные времена пандемии? Трагедии пока нет. Как пишут авторы отчета AMRON-SARFIN: «По состоянию на конец июня 2020 г.доля проблемных кредитов в общем портфеле жилищных кредитов составила 2,42%, т.е. всего 0,04 п.п. больше по сравнению с первым кварталом этого года. Жилищные кредиты с просроченной задолженностью в национальной валюте составили 2,04% кредитного портфеля в злотых, то есть столько же, сколько и в предыдущем квартале».

Что делать, если у нас возникли проблемы с погашением кредита? Заемщики могут подать заявку на кредитные каникулы на основании «ковидных» правил, если пандемия повлияла на неспособность погасить кредит.

Кредитные каникулы - решение, которое существует уже давно, вне зависимости от пандемии. До сих пор банки часто прибегали к этому варианту неофициально, по просьбе клиентов. В обоснованных ситуациях лучше дать должнику время встать на ноги, чем идти на взыскание долга, а затем на принудительное взыскание долга, последствия которого могут быть просто невыгодны банку. Возможность приостановки погашения платежей по кредиту также предусмотрена в Законе об ипотечном кредитовании. Это одно из решений, которое банк должен согласовать с должником, когда он просит о реструктуризации долга.

Праздники «Ковид» были введены в начале пандемии. 16 марта 2020 года по просьбе президента Ассоциация польских банков представила пакет решений, разработанных 15 коммерческими банками, для помощи заемщикам, пострадавшим от COVID-19.

Первая версия "ковидных" кредитных каникул - предложение банков

1. Банки окажут помощь всем предпринимателям, имевшим кредитоспособность на конец 2019 года, пострадавшим от последствий коронавируса COVID-19 и которым в ближайшие месяцы предстоит пролонгировать действующее финансирование, в виде пролонгации финансирования на срок до шести месяцев по желанию клиента.

2. Банки, в состав которых входит лизинговая компания, предпримут шаги для применения отсрочки погашения лизинговых платежей, причитающихся с лизингополучателей, на принципах, аналогичных тем, которые применяются банком в отношении отсрочки погашения кредитов.

3. Банки, в состав которых входит факторинговая компания, предпримут шаги для применения отсрочки погашения задолженности перед клиентами на принципах, аналогичных тем, которые применяются банком в отношении отсрочки погашения кредитов.

4. Банки не будут взимать сборы или комиссионные за прием и рассмотрение заявлений о приостановке выплат основной суммы долга и процентов или капитальных платежей. Банки предоставят возможность подачи таких заявлений в неформализованной форме, т.е. без необходимости предоставления дополнительных документов и справок, подробно подтверждающих текущее финансово-экономическое положение данного заемщика. Банки предоставят возможность подачи вышеуказанных заявления также в дистанционной форме, т.е. по электронной почте, электронному банкингу или по телефону, в соответствии с формами связи, предусмотренными данным договором с банком. Банки допустят возможность подачи вышеуказанных заявления в дистанционной форме, даже если это не предусмотрено договором с банком, при условии возможности идентификации клиента.

5. Банки выражают готовность запустить процесс облегчения доступа к краткосрочным кредитам для своих клиентов-предпринимателей для стабилизации финансового положения клиента банка, пострадавшего от последствий пандемии коронавируса COVID-19 [ ].

6. Банки примут участие в работах, которые позволят быстро увеличить максимальную сумму бесконтактных платежей до 100 злотых.

7. Банки в сотрудничестве с Фондом Polska Bezgotówkowa примут меры по установке дополнительных десятков тысяч POS-устройств в местах, где осуществляются платежные операции.

Приостановка погашения кредита во времена Covid: щит 4.0

Первая версия «ковидных» каникул пользовалась большой популярностью у заемщиков. По данным Кредитно-информационного бюро, до 25 мая стоимость приостановленных кредитных обязательств составляла 76 млрд злотых. Тем не менее, у него были и свои недостатки.Прежде всего, это не был пакет одинаковых решений для всех клиентов. Некоторые банки, например, разрешали приостанавливать только основные платежи, но не процентные платежи. Одни предлагали отпуск на 3 месяца, другие давали возможность продлить погашение до полугода. Наконец, не всегда отказывались от взимания сборов и комиссий за обработку заявок и введения кредитных каникул.

Таким образом, с 24 июня 2020 года временная приостановка погашения кредита - вместе с принятым антикризисным щитом №4 - регулируется законом. В настоящее время в соответствии с законом каждый заемщик, пострадавший от COVID-19, без взимания процентов или других сборов может воспользоваться приостановкой выплаты капитала и процентных платежей на срок до 3 месяцев. Это касается как ипотеки, так и потребительских кредитов.

Возврат платежей по кредиту могут приостановить те заемщики, которые потеряли работу или иной основной источник дохода после 13 марта 2020 года. Однако, что важно - нельзя брать кредит во время пандемии и сразу просить для отдыха" .Законодательное решение распространяется на кредитные договоры, заключенные до 13 марта 2020 года. Также важно, что каникулы не распространяются на кредиты до зарплаты. К ним относятся те обязательства, по которым окончание срока кредита приходится на 6 месяцев с 13 марта 2020 г., т.е. не позднее 13 сентября 2020 г.

Конечно, после ухода в «кредитные каникулы» срок кредита, а также все сроки, предусмотренные в кредитном договоре, продлеваются на период приостановления выплат. Если у заемщика имеется несколько однотипных кредитов у данного кредитора, он может воспользоваться кредитными каникулами только по одному из них. Однако, если он имеет задолженность перед несколькими разными банками, он может подать заявление о замораживании кредита в каждом из них. Внимание! Плата за это не взимается. Когда дело доходит до рассрочки, мы не возвращаем основную сумму или проценты, но мы все равно платим за страховку. Все это для того, чтобы страховая защита сохранялась постоянно.

Приостановление выплаты кредита после потери работы во время пандемии

Те, кто не потерял работу в первые месяцы пандемии, а только потом, например осенью, еще могут подать заявление на приостановку выплат по кредиту. Для этого необходимо отправить в банк заявление, содержащее заявление о потере работы или основного источника дохода после 13 марта 2020 года, указание кредитного договора и срока приостановки погашения. Заявку можно отправить по электронной почте. У банка есть 14 дней, чтобы предоставить отзыв о том, что заявка получена, принята и т. д. Люди, которые уже воспользовались положениями щита 4.0 и подали заявку на кредитные каникулы летом 2020 года, теперь, вероятно, возвращаются к погашению.

К сожалению, возвращение после отпуска может быть болезненным. Банки нисколько не забыли о наших обязательствах. Поэтому еще на этапе оформления кредитных каникул нужно было хорошенько подумать, действительно ли мы не справимся с погашением долга. Прежде всего, более высокие расходы могут коснуться тех, кто воспользовался приостановкой выплат в марте или апреле на условиях, предложенных банками.Некоторые люди предпочли приостановить погашение на 6 месяцев (некоторые банки давали такую возможность). В настоящее время, после возвращения из «отпуска», если срок кредита не был продлен, вы должны платить более высокие взносы. Если же мы воспользуемся установленным законодательством решением (и используемым некоторыми банками), т.е. продлим срок действия договора, то в конечном итоге заплатим за кредит больше. Банк взимает дополнительные проценты. Поэтому стоит рассмотреть и тщательно просчитать как возможности домашнего бюджета, так и стоимость кредита. Расчеты, проведенные специалистами, показывают, что кредитные каникулы являются наименее затратными, когда во время них мы частично погашаем взнос (предпочтительно капитальную часть), не продлевая при этом срок кредита.

Правовая основа:

  • Закон о субсидировании процентов по банковским кредитам, предоставленным предпринимателям, пострадавшим от COVID-19, и об утверждении процедуры в упрощенном порядке в связи с возникновением COVID-19 (ВЗ от 2020 г., ст. 108)

Категория:

Дом эксплуатации